Zelfstandig en arbeidsongeschikt, wat nu?
Ziek worden of een ongeval krijgen. Niemand staat er graag bij stil. En toch kan het iedereen overkomen. Ook zelfstandigen die elke dag met volle inzet werken aan hun zaak.

Wanneer je als zelfstandige uitvalt, stopt niet alleen je werk. Vaak valt ook je inkomen plots weg, terwijl vaste kosten, leningen en medische uitgaven gewoon blijven doorlopen. De financiële impact kan daardoor sneller en groter zijn dan je verwacht.

De vraag is dus niet of dit ooit gebeurt, maar of je er op tijd bij stilstaat. Gelukkig bestaan er wettelijke uitkeringen en aanvullende verzekeringen die je kunnen beschermen. Alleen werken ze pas écht wanneer ze vooraf goed zijn afgestemd op jouw situatie.

Wettelijke uitkering voor zelfstandigen

Als zelfstandige heb je recht op een uitkering bij arbeidsongeschiktheid, op voorwaarde dat je bent aangesloten bij een sociaal verzekeringsfonds en je jouw sociale bijdragen correct betaalt.

Vanaf wanneer krijg je een uitkering?

▸ Minder dan 8 dagen arbeidsongeschikt
Voor korte ziekteperiodes geldt een wachtperiode van 7 dagen. Tijdens die periode ontvang je geen uitkering van het ziekenfonds.

▸ Minstens 8 dagen arbeidsongeschikt
Duurt je arbeidsongeschiktheid langer dan 7 dagen, dan vervalt de wachtperiode volledig. Je ontvangt dan vanaf de eerste ziektedag een uitkering.

Hoeveel bedraagt de uitkering voor arbeidsongeschiktheid?

De uitkering bestaat uit een dagvergoeding, die afhangt van je gezinssituatie.

	Dagbedrag
Met gezinslast	€ 79,51
Alleenstaande	€ 63,01
Samenwonende	€ 48,32

 

De vergoeding wordt uitbetaald voor 6 dagen per week, van maandag tot en met zaterdag.

Bijvoorbeeld

Een samenwonende zelfstandige ontvangt € 48,32 per dag, wat neerkomt op een bruto jaarbedrag van 15.076 euro of gemiddeld 1.256 euro per maand.

De invaliditeitsuitkering

Ben je langer dan één jaar arbeidsongeschikt, dan word je beschouwd als invalide. In dat geval ontvang je een invaliditeitsuitkering, waarvan het bedrag afhangt van je statuut én van het al dan niet stopzetten van je activiteit.

	Dagbedrag
	Zonder stopzetting bedrijf	Met stopzetting bedrijf
Met gezinslast	€ 79.51	€ 79.51
Alleenstaande	€ 63.01	€ 63.01
Samenwonende	€ 48.32	€ 54.02

 

Doe tijdig aangifte bij je ziekenfonds

Om recht te hebben op een uitkering moet je arbeidsongeschiktheid officieel erkend zijn door je ziekenfonds.

▸ Bezorg het getuigschrift van arbeidsongeschiktheid binnen 7 kalenderdagen na de start van je ziekte of ongeval.
▸ Bij een laattijdige aangifte verlies je 10% van je uitkering per dag vertraging, te rekenen vanaf de dag waarop je recht had op de uitkering.

Tijdig handelen is dus cruciaal.

Waarom aanvullende verzekeringen vaak noodzakelijk zijn

De wettelijke uitkering volstaat in veel gevallen niet om je levensstandaard of vaste kosten aan te houden. Daarom kiezen veel zelfstandigen voor aanvullende verzekeringen.

Gewaarborgd inkomen

Een verzekering gewaarborgd inkomen vult je wettelijke uitkering aan met een maandelijkse rente bij arbeidsongeschiktheid.

▸ Je kiest zelf de eigenrisicotermijn (meestal 30, 90, 180 dagen of langer). Dit is de periode waarin je nog geen uitkering ontvangt. Hoe langer deze periode, hoe lager de premie.
▸ De premie hangt ook af van factoren zoals leeftijd, beroep en medische voorgeschiedenis.

Je kan deze verzekering afzonderlijk afsluiten of koppelen aan een pensioenoplossing:

Zonder vennootschap
Een koppeling aan je VAPZ kan interessant zijn. De premie is vaak voordeliger en fiscaal aftrekbaar als beroepskost.

Met vennootschap
Dan kan een koppeling aan een IPT interessant zijn. De premie wordt betaald door de vennootschap en is fiscaal aftrekbaar, op voorwaarde dat:

▸ de verzekerde jaarrente maximaal 80% van je belastbaar beroepsinkomen
▸ de totale uitkeringen (wettelijk + verzekerd) nooit meer dan 100% van je inkomen

Omzetverzekering

Ben jij de sleutelfiguur van je onderneming? Dan kan een ziekte of ongeval ook een zware impact hebben op de omzet, terwijl vaste kosten blijven doorlopen.

Een omzetverzekering:

▸ wordt onderschreven door je
▸ keert een rente uit aan de vennootschap bij jouw arbeidsongeschiktheid.
▸ is meestal gebaseerd op ongeveer 60% van de jaarlijkse omzet.

Zo kan je onderneming haar verplichtingen blijven nakomen tijdens een moeilijke periode. De premies zijn bovendien fiscaal aftrekbaar voor de vennootschap.

Premievrijstelling bij pensioenopbouw

Tot slot kan je bij pensioenverzekeringen kiezen voor een dekking premievrijstelling. Tijdens ziekte of invaliditeit:

▸ blijft jouw aanvullend pensioen verder opgebouwd worden
▸ zonder dat jij of je vennootschap nog premies moet betalen

Verzeker je vandaag voor financiële gemoedsrust

Arbeidsongeschiktheid heeft voor zelfstandigen vaak grote financiële gevolgen. De wettelijke uitkering biedt een basis, maar is zelden voldoende. Met de juiste aanvullende verzekeringen kan je jezelf én je onderneming beter beschermen.

Wil je weten welke oplossingen het best aansluiten bij jouw situatie? Een goed gesprek en een analyse op maat maken het verschil. Neem zeker contact op. Wij helpen je graag verder.